信用卡积分规则再生变！银行频频“拉黑”支付机构，是何原因？

继民生银行、广发银行之后，光大银行信用卡中心近日也宣布将增加不累积积分商户名单，19家持牌第三方支付机构被排除在累积积分商户的大门之外。业内人士分析称，一方面是为了配合监管整治套现、套码等灰色地带；另一方面也可以看出，银行发展用户已开始线上化。

又有银行“拉黑”支付机构！

继民生银行、广发银行之后，光大银行信用卡中心近日宣布通过包括拉卡拉、汇付天下等在内的19家持牌第三方支付交易，不再累积积分。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《国际金融报》记者采访时指出，信用卡积分是鼓励持卡人刷卡消费的一种手段，但是通过三方支付交易累计积分存在监管漏洞，有职业“羊毛党”利用三方支付POS机薅信用卡积分，存在套现、套码等灰色地带。

易观支付行业资深分析师王蓬博向《国际金融报》记者分析指出，部分银行调整信用卡积分规则，将部分持牌第三方支付机构排除在累积积分商户的大门之外，一方面是打击利用三方支付薅信用卡积分的职业“羊毛党”，配合监管整治套现、套码等灰色地带；另一方面也可以看出，银行发展用户已开始线上化。

“拉黑”支付机构

近日，光大银行信用卡中心官网发布《关于光大银行信用卡不累积积分商户的公告》，自2020年11月1日起，光大银行将增加不累积积分商户名单，持卡人在该名单所列商户的交易将不予累积信用卡积分。

具体来看，持卡人在水电煤气缴费类、超市类、加油加气类、交通运输类、保险类商户的交易将不予累积信用卡积分。

此外，收单机构商户编码前三位为801（卡友）、822（拉卡拉）、823（上海汇付）、826（深圳银盛）、829（联动优势）、831（易生支付）、833（海科融通）、834（现代金融控股）、836（随行付）、843（上海点佰趣）、847（中付支付）、848（钱宝）、849（嘉联）、850（付临门）、857（国通星驿）、864（北京和融通）、887（瑞银信）、890（乐刷）、900（畅捷支付）不再累积积分。

此前的6月15日，民生银行信用卡中心也发布《关于民生信用卡积分累计规则调整的公告》，表示自2020年8月1日（含）起，将对信用卡积分累计规则进行调整。涉及卡友、拉卡拉、上海汇付、随行付、上海点佰趣、中付支付、钱宝、嘉联、国通星驿、北京和融通、瑞银信、乐刷、畅捷支付等19家持牌第三方支付机构。

谨防信用卡积分套利

“为鼓励用户进行信用卡刷卡消费，各商业银行基本都会围绕信用卡积分做文章。银行信用卡积分措施，是很常见的‘促活’手段，一定程度上促进了信用卡市场的活跃。但通过三方支付交易获取信用卡积分难免会碰上职业‘羊毛党’，职业‘羊毛党’在POS机的帮助下获取高额积分，进而从中套利。”黄大智指出。

为进一步规范支付受理终端及相关业务管理，保障金融消费者的合法权益，防范支付业务风险，中国人民银行于今年6月初发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》。

征求意见稿起草说明指出，支付受理终端及相关业务风险隐患正在逐步暴露，特别是移动受理终端、收款条码正在被跨境赌博等黑灰产业犯罪分子用以转移资金，反映相关业务存在以下问题：

一是收单机构对银行卡受理终端采购、登记、功能开通、信息变更、退出等全生命周期管理不严密，导致买卖终端、移机、“一机多码”、“一机多户”等现象屡禁不止，为违法犯罪分子利用受理终端进行资金转移带来便利。

二是特约商户准入不严格，部分收单机构对商户相关证明文件及其真实意愿、经营场所、终端布放位置等核实流于形式，导致虚假商户问题仍然突出。

三是部分收单机构、清算机构未结合条码支付业务特征健全条码支付受理终端、收款条码管理机制，导致条码支付业务涉黑灰产业的风险加大。

《征求意见稿》主要包括四方面内容：

一是支付受理终端管理。从银行卡受理终端、条码支付受理终端、创新支付受理终端等方面提出管理要求。

二是特约商户管理。细化并强调特约商户实名制管理要求，明确面对面、同步视频等商户信息核验方式和特约商户巡检要求。

三是收单业务监测。从交易信息的真实性与完整性、终端位置监测、收单机构及清算机构的交易监测责任、特约商户资金结算监测等方面提出管理要求。

四是监督管理等相关内容。要求相关市场主体报送对《征求意见稿》的落实情况及工作计划。对银行、支付机构、清算机构违反《征求意见稿》的行为明确相关罚则。

今年5月，随行付、联动优势、杉德支付、国通星驿等多家第三方支付公司发布声明称，防范电信网络新型违法犯罪行为，并强调禁止网络、电话、短信等渠道进行POS机销售。

王蓬博指出，此次部分银行调整信用卡积分规则，剔除部分持牌第三方支付机构首先肯定是要打击羊毛党，配合监管整治套现、套码等灰色地带，规范用户用卡行为。

黄大智表示，部分银行调整信用卡积分规则，规定部分第三方支付机构受理的交易，不再累计积分，一方面能减少成本，另一方面也减少了通过第三方支付机构POS机去套现的行为，打击“黑灰产”。

银行转向线上化获客？

实际上，银行一方面剔除了部分三方支付交易的信用卡积分，另一方面则鼓励信用卡通过线上场景消费，将更多线上支付场景纳入可获取积分的途径。

民生信用卡积分在剔除19家三方机构的同时，民生信用卡全民生活App支付（不含办理分期付款）、银联云闪付App扫码支付，以及微信支付、支付宝、美团支付、京东支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付绑定民生信用卡的快捷支付且满足商户号要求的交易，均可累计民生信用卡“乐享积分”，有效期为5年。

平安银行信用卡此前也作出规定，自2020年4月10日起，不以交易商户类别码（MCC）作为累计积分依据，实行全部网络消费（含线上消费及手机支付）累计积分机制，网络消费的支付方式包括支付宝、微信支付、壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付、京东支付等。

中信银行也规定自2020年6月1日起，对于网络支付范围均作出优化调整，用户通过银联云闪付App、财付通、支付宝、美团支付、京东支付、小米支付、翼支付以及中信银行“动卡空间”App等网络渠道刷卡的积分累积将不设上限。

“在移动互联网时代，银行发展用户已开始线上化。所以线上收单机构这部分其实就有些鸡肋，索性就直接砍掉这部分剩余利润。”王蓬博称。

黄大智也表示，其实一部分银行在调整积分规则的时候，又扩大了他的积分使用范围，这个就是很典型的把一个场景扩张，然后鼓励消费者通过信用卡来进行线上消费。

记者 余继超

编辑 陈偲

责任编辑 孙霄