网贷清退倒计时：打折债转成下车首选，但须提防这些套路

2020年，网贷全面出清步入倒计时阶段。

近日，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清公开表示，网贷平台从最多时的五六千家到6月底只有29家在运营，专项整治工作可能年底就会基本结束，转入常规监管。他同时表示，出借人的资金还有8000多亿没回收，只要有一线希望，会配合公安等部门追查清收，最大程度上偿还出资。

过去的几年里，P2P平台不断出现“暴雷潮”，网贷行业经历了前所未有的系统性危机，大量出借人在这场危机中遭受着财产损失。高层的喊话，无疑给无数焦灼等待安全退出的出借人吃下一颗“定心丸”。

一、网贷平台接入征信，保障出借人权益

受经济形势和疫情的双重影响，借款人还款能力和还款意愿下滑，导致多数平台都出现回款困难的现象。

然而，需要指出的是，网贷平台只是撮合中介，回款的效率和速度取决于借款人的还款情况，平台不参与也不保证回款能否成功。

事实上，监管一直将P2P网贷平台定位为信息中介而非信用中介。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管暂办法》的规定，网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

不过，“信息中介”的身份并不意味着网贷平台在金融活动中边缘化，而是要求网络借贷平台不直接参与金融借贷业务，进行金融风险隔离，以另一种第三方身份，“审核”“服务”金融业务，需要承担客观、真实、全面、及时进信息披露的责任。

过去相当长一段时间内，由于多数P2P平台未接入征信体系，一些借款人存在侥幸心理，导致恶意逃废债一度盛行，即便一些平台或地方协会在官网披露失信人信息，仍收效甚微。

去年以来，国家相继出台政策集中打击逃废债。2019年9月，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组就联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持P2P网贷机构接入征信系统。

2020年上半年，已有20多家网贷平台陆续宣布接入或者获批接入央行征信系统，玖富、人人贷、真融宝等已经接入。接入征信系统后，债权债务关系得以保全，恶意逃废债无处遁形，有利于提高资产处置效能，切实维护出借人权益。

二、及早落袋为安，打折债转或为出借人“下车”首选

在选择清退平台提供的回款方案时，如何最大程度减少损失并安全下车，是每一位出借人最为关心的问题。目前来看，网贷平台清退后，推出的回款方案有以下几种。

首先是网贷平台给出的分期回款方案，这种方式的弊端也显而易见。参照目前多数网贷平台分期回款方案的实践情况来看，由于坏账过高，回款难度大，导致每期回款比例过小，出借人拿回本金恐怕要等待2-5年时间。

其次，以物抵债也是网贷平台较为常见的做法。目前，不少平台上线了债权转让商城，引进第三方合作机构，使出借人通过商城将债权换成实物，满足用户的债权转让需求。例如，和信贷的方舟优品商城和小白买买提供了以物抵债的回款方案；宜贷网再次引入第三方债权消费平台“一号商城”，协助出借人快速退出。

不过，这种方式在现实中却是套路满满：抵债商品无法自主选择，抵债商品价格虚高、商品质量、售后问题无法保障等问题相当普遍。除此之外，出借人一旦兑换了网贷商城的某币，从法律上讲即完成了债转，兑换的债权权利灭失，无法回转。

因此，出借人如果想安全“下车”，在选择方案时，需要评估好股权或者商品的实际价值，和债权价值做比较。如果对股份或者商品的价值不看好，则可以选择第三种退出渠道——打折债转的方式早点落袋为安。

三、债转的快慢取决于什么？

债权转让是指原债权人因个人原因急需资金，将在网贷平台出借的未到期项目转让给网贷平台其他用户的行为。

假设一个场景：A购买了某网贷平台的一款理财产品，期限是3年。3年过去，标的无法按时退出，A临时需要用钱，因此A选择在该平台的个人债权转让板块降价转让，虽然损失了一小部分收益，但也解了资金短缺的燃眉之急。

事实上，债权转让也是被监管层所允许的行为。2017年颁布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）中，银监会认为，为解决流动性问题，在出借人与出借人之间进行的低频次债权转让，应当被认定为合规。

由网贷之家发起的2019年网贷出借人问卷调查结果显示，58.3%的网贷出借人表示可接受债权打折退出，其中超半数表示愿意接受七折以上的债权打折。从实际情况来看，现有打折计划的网贷平台中，折扣程度有2-5折，也有6-7折，不同平台转让折扣差异较大。

对于还在“车上”的出借人来说，最为关注的就是项目债权转让的速度，因为速度的快慢意味着出借人钱拿回来的快慢。

然而，债权转让与银行取款不同，无法实现即时转让。根据监管要求，合规的网贷平台即便有实力、有意愿先垫付，也是不允许的。网贷的本质是信息中介，是进行撮合交易的平台，出借人发起的债权转让需求，只能由其他出借人接受后，方可完成。

债转慢是网贷行业中颇为常见的现象。当出借人的资金流入大于债权需求时，会造成出借人资金的预约等待，当债权需求大于资金流入量时，便会造成转让债权的速度变慢。换言之，债权转让速度的快与慢，由市场行情决定。在行情好的时候，由于市场活跃，债转速度较快；但是当市场行情不好的时候，由于恐慌心理，退出的资金比进入的资金多，匹配不足，资金链紧张，债转自然变慢。

值得一提的是，目前已有多家AMC（资产管理公司）已经介入网贷不良资产处置，这也增加了债转退出的可能。不过，业内人士也表示，能否与网贷平台就不良资产处置达成合作，主要取决于两点：一要看AMC的处置能力。一些处置个人信贷不良资产经验较缺乏的资产管理公司，更偏好有抵押物的不良资产；二要看资产质量和规模。如果底层资产真实，不存在自融、假标和平台挪用资金等问题，且具有一定规模，即便是个人信贷资产也乐于接手。

需要提醒的是，折价债权转让也有不少“坑”：例如有平台不设置折价下限，折让率最低甚至可至1折；还有部分平台引入三方债转平台，这些平台大多通过收取担保服务费与提现费获利，其中，担保服务费通常按照转让债权本金一定比例收取，提现费分为正常提现与加急提现，这无疑是对出借人的二次收割。

因此，对于急需用钱，且风险承受能力较高的出借人而言，在选择债转的同时，一方面要对债转有清晰的认知，避免不必要的恐慌；另一方面，也要提防无良平台的割韭菜行为，争取最大程度减少自己的损失。