借贷宝五年探索 模式初获验证

公开信息显示，我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。然而，小微企业融资难融资贵是个世界性难题，截至2019年3月末，我国小微企业信贷余额占比24.5%，远低于其在GDP中约60%的比重。

近年来，金融科技行业环境频繁剧变，不少明星企业、风云人物黯然退出，经过至暗时刻，仍活跃在用户的生活中的屈指可数，借贷宝就位于其中。

商业规律浩浩荡荡，顺之者昌，借贷宝CEO王璐认为只有以更高效率或更低成本满足用户需求的商业模式才能脱颖而出。借贷宝的底层业务逻辑一以贯之，经过五年实践检验，信心更实。打借条、补欠条、亲友投、员工宝四项工具业务经千锤百炼，已基本成型，数据表现良好，证明商业模式顺应商业规律。

借贷宝把“通过减少甚至消除信息不对称及创新信用约束机制，从根本上解决个人投资难及中小微企业融资难融资贵问题。”作为企业使命，为从根本上解决中小微企业融资难题，潜心研究，找到问题症结——信息不对称。亲友投、员工宝两项工具业务让亲友投资给中小微企业主，或让员工投资给所在核心企业、核心企业再帮上游的中小微企业贴现，就减少甚至消除信息不对称，既为中小微企业提供优惠融资，又为个人提供低风险、固定收益投资机会。

借贷宝的业务一有范围经济，四项工具业务互相支撑、加强，为用户提供不同场景下的完整解决方案，积低频为高频；二有规模效应，基础设施建好后，业务边际成本低、毛利高，成本主要为支付成本，还可通过业务创新大幅降低；三有网络效应，为用户间的债务提供登记工具，不断沉淀高强度、高价值关系链。积链为网，用户难离开，别人难复制，终将获得极大市场份额；四有先发优势，业务、产品、技术不简单，踩过的坑数不清。贷后服务是登记工具的强力支持，经过摸爬滚打，探索出系统、高效的债务化解方案；五有风险优势，帮助用户解决钱的问题，平台不承担信用风险。

好的商业模式搭配愿意花时间用心经营的人，才能获得未来。

借贷宝CEO王璐说，“互联网时代，人们更急了。确实有些公司快速成功，但是绝大部分巨头从创业到成功至少要一二十年。我们需要精心打磨产品，建设生态和品牌，欲速则不达，即使每人尽全力，也不能对抗规律。我们必须有更大耐心，尊重时间，意识到很多事情需要时间。”

外部基础设施成熟需要时间。在网上打借条，前无古人，没有基础设施不行。虽然现在初具条件，但是仍不理想，比如移动支付仅够支持消费，支持借贷不够。

健全信用约束机制需要时间。由于行业前期乱象，各地政府对催收、诉讼、执行有不同程度的限制，健全信用约束机制需要持续沟通、推动。

改变用户认知习惯需要时间。在人们固有观念里，借贷是不划算、不情愿的。亲友投、员工宝创造了新的低风险固定收益投资品种，要对用户潜移默化。

探索推广运营模式需要时间。既然模式前无古人，无现成办法可借鉴，先驱者只能探索。

不惧市场无常变幻，用信心、耐心，将时间转换成果，未来还需要更多像借贷宝这样的企业，规范民间借贷，解决中小微企业融资难融资贵，为金融支持实体经济贡献力量。