大力度车险综合改革势在必行！预定附加费用率将下调至25% 短期内行业性承保亏损或可能发生

财联社（上海，记者 丁艳）讯，为落实金融供给侧结构性改革，解决车险长期存在的深层次矛盾问题，推动车险高质量发展，银保监会研究起草了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称“《指导意见》”）,于近日向社会公开征求意见。

《指导意见》共9部分32条，主要包括总体要求、提升交强险保障水平、拓展和优化商车险保障服务、健全商车险条款费率市场化形成机制、改革车险产品准入和管理方式、推进配套基础建设改革、全面加强和改进车险监管、明确重点任务职责分工、强化保障落实等内容。

“为解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题，这次改革力度还比较大。”银保监会有关部门负责人具体阐释道，“首先是预定附加费用率下降幅度较大，改革后的预定附加费用率将从35％下降至25%，其中手续费水平将得到明显压缩，有利于规范市场秩序。其次，预定赔付率上升幅度较大。静态测算改革后，预计车险整体赔付率将从60％提升至75％左右。”

“同时，简政放权力度较大。将商车险示范产品由审批制改为备案制，支持开发创新产品；在自主定价系数和手续费监管方面向银保监局授予更多职权。另外，配套改革力度较大。积极推行实名缴费、电子保单，探索新技术研究应用，健全费率回溯、保费不足准备金等制度。”上述银保监会有关部门负责人补充道。

此次力度较大的车险综合改革，其将可能会出现哪些新情况？首先可能会出现保费规模下降的情况。这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

上述银保监会有关部门负责人表示，“客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，有利于消费者，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的。”

其次，车险综合改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。数据显示，2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。

上述银保监会有关部门负责人指出，“由于这次改革力度比较大，简政放权比较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场是有可能出现‘一放就乱’的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。”

同时，车险综合改革后可能出现中小财险公司经营困难的情况，“强者恒强”现象日益明显，预计改革后市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，有利于倒逼其专业化转型。

为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，《指导意见》提出了相应政策，包括支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

银保监会方面表示，考虑到这次改革涉及面比较广、力度较大，《指导意见》提出了相应配套措施和监管工具，围绕推动财险公司理性经营、规范竞争、合规销售理赔、严格管理，分别制订了费率回溯和产品纠偏制度、保费不足准备金制度、中介同查同处机制、实名缴费和电子保单制度等。

同时，银保监会指出，实施车险综合改革，将有利于健全市场化条款费率形成机制，激发市场活力，促进车险高质量发展。下一步，其将根据各方反馈意见，进一步修改完善《指导意见》并适时发布实施。