网商银行5年累计服务2900万小微 下一5年打造中国式开放银行

“5年来，网商银行累计服务了2900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经营者户均贷款3.6万元，80%此前从未获得银行经营性贷款。”在6月30日的网商银行小微金融合作伙伴大会上，网商银行董事长胡晓明公布了网商银行的5年成绩单。

这一成绩3倍于马云当初设下的五年目标，在2015年6月的成立典礼时，马云曾希望网商银行五年能服务1000万小微，成为全球服务小微最多的银行。

不过，胡晓明坦言，这依然远远不够，小微企业和农户的融资缺口依然不小。网商银行行长金晓龙透露，为了更好地服务小微，下一个五年，网商银行的核心战略是打造中国式开放银行，并已设定代号为「1234」的四大新目标。

瞄准供应链与农村两大蓝海

依靠服务线上「网商」和线下「码商」两大群体，网商银行在过去五年用户量呈指数级增长，下一个五年，如何进一步服务服务小微群体？

从「1234」四大目标中不难看出，网商银行将目光瞄准了供应链和农村两大蓝海。「1」是指五年内，用供应链金融方式服务1000万小微，「2」是指和2000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通」，金晓龙表示说。

每一条供应链上都生存着大量小微企业，比如今麦郎有5000多家经销商，中国电信有20多万门店，路歌平台活跃了7万家物流公司......但过去，在供应链里的小微企业，只有规模较大的才能获得金融服务，规模小的依然被拦在金融大门之外。

今麦郎是首批与网商银行合作的快消品牌，财务总监李辉介绍说，“通过与网商银行的数据共创，大量今麦郎经销商可以从网商银行获得无抵押、无接触贷款，整个经销商网络的贷款可获得率。

从30%提升到了80%，融资成本降低了35%。”经销商就像整个供应链端丰沛的毛细血管，获得供血后，在今麦郎采购货品的能力也就更强，6月，今麦郎销量大幅回暖，环比增幅达到50%。

在网商银行看来，像今麦郎这样的品牌或者平台数以万计，而他们背后的供应链小微则以千万计，仍是一片蓝海市场。

农村同样是一片蓝海。数据显示，70%的农户金融需求未被满足，满足度比供应链更低，但是随着农业数字化，网商银行与600+个县域政府达成了战略合作，当农户需要贷款时，虽然没有抵押品，但是农户的农业保险、土地流转、种植情况等等反映信用和经营的数据也可以为其加分助力。

胡晓明称网商银行不仅是银行，更应是科技公司

在新蓝海面前，科技是最大的生产力，胡晓明称，“网商银行不仅是银行，更应是一家科技公司”，并表示，区块链、卫星遥感、人工智能、云计算将是网商银行重点探索的科技领域。

以区块链技术为例，为了与路歌网络货运平台合作，使得上面的20万卡车司机和小微物流企业获得供应链贷款，路歌借助网商银行的技术，将数据上传到区块链，使得记录不可篡改，订单、轨迹流、资金流，三方信息核对一致后，网商银行就可以基于真实货运情况发放贷款。路歌集团董事长冯雷说，「区块链技术对风控产生了极大的帮助，以前数据需要甄别，甄别成本很高，现在和区块链结合，保障数据可信，贷款可获得率提升约70%。」

而卫星遥感技术则有望成为解决农村贷款难问题的一把钥匙。在江西省余干县，杨作波成为了第一个通过小程序和卫星遥感技术获得贷款的农户。他通过支付宝上的小程序，在手机地图上描点，划定自家的水稻田，接着卫星就会通过遥感图像，识别这片稻田的作物类型、生长情况，结合气候、行业等情况，经过交叉验证，系统就能预估产量和价值，从而向农户提供合理的信贷支持。

农村地广人稀，金融网点不足，但依靠卫星遥感识别，农户就可以在几分钟之内向金融机构展示自己的经营能力，为自己信用加分。

为开放银行提供「中国样本」

无论是深耕过去的优势领域，还是用技术撬动新的蓝海，网商银行表示，「服务小微」的定位依然不变，并坚持为小微减负。

在「1234」四大五年目标中，「3」代指与金融机构合作，共同向小微群体发放3000亿贷款的免息券，「4」则表示将为4000万女性提供资金支持，为女性就业创造更多选择机会。

为了应对疫情，复工复产，在过去一个月，通过与三大政策性银行的合作，网商银行相继对武汉和全国100城发放了一个月的贷款免息券；而在其过往服务的小微群体中，女性创业者占比达到1/3；这两个目标正是希望延续与强化对上述群体的支持力度。

成立五年来，虽然服务小微最多，但由于全年利润不及大型银行几天的利润，网商银行被网友称作“傻子银行”。网商银行称，通过这两项目标，将继续做网友口中的“傻子银行”，坚持不考核利润。

小微企业信贷是一个世界性的难题。尤努斯创办的格莱珉银行，因较早进行小微信贷实践而荣膺诺贝尔奖。而在中国，互联网银行的实践则给出了难题的另一种解法，全国政协委员肖钢在今年两会接受采访时表示，过去的五年里，我国互联网银行利用科技手段服务小微企业和个体户，通过线上触达、大数据风控和人工智能，实现大规模、低成本、高效率的服务，开创了中国独有的创新模式。

金晓龙表示，“通过科技驱动，进一步向供应链开放、向农村开放、向金融机构开放，并且坚持微利，坚持普惠，将是网商银行未来五年的发展方向，希望网商银行的实践，能够为全球开放银行的发展提供新的思路。”