让生活更轻松，马上金融五年逐梦之路

年轻店主刘安男和妻子，一起经营着一家小卖部，每天清晨天还没亮，便开启了一天的营生；

快递员王文斌，当人们还在睡梦中时，便已经开始在快递站取件，为单子上的收件人送去惊喜；

汽配厂工人小张，每日结束繁忙的工作后，最快乐的时刻，便是与女友通电话诉说着自己的思念。

他们之间本没有交集。但是，因为意外，小卖部经营受到重创，夫妻俩为住房租金发愁；因为责任，快递员王文斌起早贪黑地准时完成送达的任务，却一次次推迟对家人的承诺；因为是人生大事，即使眼前窘迫，小张也想实现给女友的一次惊喜。

最终，他们因为马上金融旗下的安逸花走到了一起，分别解决了当下的困难，向目标再迈进了一步。

这样的案例其实还有很多。马上金融帮助那些心怀梦想的人，让生活更轻松，是马上金融的品牌价值观。

2020年，是首批消费金融公司开业十周年的日子，6月19日也是马上金融成立五周年的纪念日。这五年，是消费金融快速发展的时期，通过互联网方式解决了很多群体的信贷需求。

“公司诞生伊始的梦想，从来不是让自己变成利润最高、规模最大的公司，而是一家最受人信赖的公司——怀着谦卑朴实之心，以更好的产品和服务回馈用户，实现金融从普惠到惠普的社会责任。”马上金融创始人、董事长兼CEO赵国庆表示。

正是秉承这样的初心和理念，马上金融从0到1，在乘风破浪的五年时间里，跃升为头部消金公司。虽然消费金融赛道的“玩家“越来越多，小米、平安等“巨头”加速入局，但下一个五年，不忘初心的马上金融仍具有极大的想象空间。

创业 让责任融入企业基因

2015年6月，马上金融正式开业，引入了重庆百货、重庆银行、物美集团等股东，经三次增资扩股注册资本金达40亿元。

2019年，马上金融营收89.99亿元，稳居行业第一梯队，截止目前，公司注册用户突破1亿人，成为26家已开业持牌消费金融公司中已披露注册用户最多的公司之一。

但这些都不是马上金融追求的目标。赵国庆表示，“我们不以盈利最高为荣，而是以高质量发展为荣，以社会责任的担当为荣，坚持长期能力构建，放弃短期的利益目标。”

在赵国庆看来，最好的践行社会责任的方式是将社会责任融入企业的基因中，融入企业的商业模式中，惠己惠人。

数据也证实了赵国庆的说法。五年间，马上金融不断为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献。截至2019年末，公司累计纳税25.03亿元，直接创造就业岗位2000余个。

在普惠金融初心下，马上金融将金融服务延伸至三四线城市和县镇、农村地区，广泛覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体，累计已为3700余万农村用户及4400余万县域用户提供消费金融服务，农村人口交易额超过1700亿元，县域人口交易额超过2400亿，累计已为超过600万用户建立了信用记录。

这背后是马上金融初心的体现。“在创业初期，我在办公室睡了1000天，飞过无数次的红眼航班，创业至今，仍然保持每天工作20个小时以上。我不仅居住在办公室，也没有司机，我永远会坚持坐经济舱…我们团队的每一个人也是这么做的，我们尽可能的节约每一分运营成本，尽可能的降低成本让利用户、激励员工和团队，用我们的实际行动倡导着公司的价值观。”赵国庆说。

赋能 让金融扎根科技

过去五年，马上金融的很多经营数据不仅超越了同期成立的消费金融公司，更是跃升为头部消金公司。回首过去五年，马上金融做对了什么？

“我们在那个时代坚持走了持牌的道路，持牌的门槛、壁垒很高；同时创业的历程也是一条艰辛的道路。过去五年我们经历了创业的0到1，经历了创业的生与死，我们深刻感受到创业是九死一生。很多创业者说，要做最难的事，要把自己的手弄脏弄湿。但是我觉得创业确实是知易行难，说起来容易，做起来难。”赵国庆说。

另外，则是重视科技的作用。成立伊始，马上金融走了科技自主研发、能力自建的道路。“公司自成立之初的全部技术系统都是从0开始自主搭建研发，所有核心技术的自主权都掌握在自己手中不外包，所有能力建设也是从0到1坚持自建，包括获客、风控、客服、贷后等能力，这也需要投入更多的人力、资金、时间成本，这对于创业公司来说也是一种挑战。”赵国庆说。

按照他的理解，马上金融选择的发展模式、路径不是最快最舒适的捷径，而是充满挑战、比较难走的路，但肯定是发展质量最高的路径。

如今，马上金融拥有覆盖业务全流程的全面数字化闭环能力建设，包括合规能力、资产管理能力、多元融资能力、数据决策能力、自主获客能力、自研科技能力、智能客服能力、智能风控能力。各个能力犹如齿轮环环相扣，构建了马上金融的核心竞争力。

科技之功并非一朝一夕练成。成立五年来，马上金融持续加大对大数据、云计算、区块链、生物识别、人工智能等方面的研发投入力度，并将前沿科技成果应用于全流程业务实践中。

目前，马上金融专利申请数量超过220件，在业内名列前茅；建立超过1000人的研发团队，自研核心系统数量800余件，两项信息风险管理课题荣获中国银保监会非银机构组一类成果奖。

按照赵国庆设定的标准，下一步，马上金融将继续掌握核心技术的自主知识产权，建立高精尖的专业技术研发团队，坚持大力度的科研投入，科技成果要充分经受用户、市场、社会的认可与检验，实现产学研联合的实践以及科技研发成果能够落地转化，赋能行业、实体经济、社会与民生。

科技实力已成为消费金融的“护城河”，马上金融对技术的坚守与选择结出了硕果，成为业内技术输出的标杆。

前瞻 消费金融未来可期

今年是消费金融公司成立的第十一个年头。如果说前五年还只是行业的初创期，近五年则是行业的扩容期，消费金融公司由首批4家扩展到目前已开业的26家。

特别是近期，小米、平安等“巨头”入局，北京阳光消费金融公司也即将开业。此外，建设银行、江苏银行、南京银行和TCL集团等，也都在加速申请消费金融牌照的路上。这本质上说明了各方看好这个赛道，消费金融市场仍是一片蓝海。

马上金融从不惧竞争。赵国庆表示，消费金融行业越来越开放，入局者越来越多，这是符合市场发展规律、常态化的一个趋势。长期来看，消费金融还会有“巨头”加入，消费金融牌照也越来越主流。

那么，下一个十年的消费金融行业会朝哪些方向发展？又会呈现怎样的竞争格局？赵国庆给出了他的思考和答案。

第一个是科技融合。未来消费金融行业正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段，科技和金融的融合将会加速，与金融场景的结合也越来越紧密。无论是大数据、人工智能还是区块链等等，这些技术会跟金融业务深度协同。

第二个是开放生态。中国金融市场开放步伐加快加大。在开放的金融生态中，作为共生共荣的命运共同体，各机构在资金、流量、场景、数据、科技等多个维度深度融合，有效打破时间和空间藩篱，推进生态内各合作伙伴共赢发展。消费金融牌照将越来越主流，迎来更加多元、多类型的机构进入，生态间的合作融合、共赢赋能也是重要趋势。

第三个是强监管。这肯定是一个很重要的趋势，我们的金融业务过去经过了几十年的发展，形成了一定的规模，一定的能力，但是也暴露出一定的风险。那么在这样的一个大背景下，金融的强监管会持续。

第四个是服务实体。消费金融会更为专注的服务实体经济，这是一个很重要的转变。因为只有实体经济繁荣，金融才可以繁荣，下一步这也是一个非常重要的趋势。