特殊时期不是挡箭牌！“打击恶意逃废债”写入2020年政府工作报告

疫情带来的影响正在逐渐显现。日前，银保监会有关部门负责人表示，今年以来，中小银行信贷资产质量承压，部分机构信用风险持续积聚，风险处置任务较重，个别机构面临一定的流动性紧平衡压力。

柒财经旗下互联网金融新闻中心了解到，除银行外，消费金融公司，网络小贷公司及从事信息中介撮合业务的互联网金融机构（金融科技平台）等也受到波及。疫情之下，消费需求大幅减少，逾期全面上涨。

与此同时，部分借款人还款意愿不高，意欲延缓还款期限，减少滞纳金。更有不少“老赖”浑水摸鱼，并通过各类手段试图逃避债务。而监管对于此类人群管控力度不断加强，“打击恶意逃废债”更是被写入了2020年政府工作报告。

疫情过后 不良风险引关注

疫情发生初期，处于疫情中心的湖北成为全国人民关注的焦点。大量医用物资、生活用品等被源源不断送往湖北。而在金融科技领域，不少金融科技机构第一时间展开驰援行动，展示了自己的责任与担当，切实助力疫情防控一线。

除了通过公司的海内外渠道、全球采购抗击疫情所需医疗物资外，金融科技公司还发挥自身科技能力，全力保障线上金融服务力度不减，利用金融科技手段，在疫情引发的线下向线上活动迁移的过程中，全面提升线上客户服务效率。

除了捐钱赠物外，不少借款人的合理诉求也得到多家金融机构的满足。受疫情影响，不少借款人还款压力倍增。针对与疫情防控有关以及在疫情中遇到困难的小微企业及个人，银行等设置了延缓还款期限的条件，加强对受困人群的保护。

但与此同时，也有人为了少还钱，甚至不还钱，开始钻空子。一些恶意逃废债的借款人一方面伪造文件，骗取借款平台的信任，以达到减免滞纳金、利息等目的。另一方面，唆使受困人群参与其中，致使不少借款人产生侥幸心理，误入歧途。

21CN聚投诉官网信息显示，针对“因受疫情影响，暂时失去收入来源，导致无法按时还款”的投诉内容不绝于耳。但在业内人士看来，相关投诉真假难辨，不少人钻空子，混水摸鱼。

另一方面，金融机构要求提供的部分相关证明造假难度较低，因此而试图恶意逃废债的借款人不在少数。这也给多家金融机构带来了难题，有机构负责人表示，主要受理疫情较为严重的湖北地区，其他地区需要严格审核。

拒不还款也为行业带来了风险。日前，央行行长易纲在答记者问时提到，新冠肺炎疫情对我国经济社会发展带来前所未有的冲击，对银行信贷资产质量造成一定下迁压力，部分中小金融机构风险需引起关注。

易纲指出，由于不良贷款风险暴露存在一定滞后性，加之疫情以来银行业对企业延期还本付息等政策，后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。

在西南财经大学金融学院普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文看来，短期来看，消费信贷的逾期率和坏账率会出现大幅提升，主要是贷后管理难度加大以及借款人的流动性风险提升。

逃废债不可行 形成打击合力

对于逃废债行为对行业造成的影响，柒财智库高级研究员毕研广认为，从金融行业发展情况上来看，“劣币驱逐良币”的现象确实存在。仅以“野蛮生长”的P2P为例，由于虚假违规平台暴雷而引起投资人挤兑，最终导致行业几乎全军覆没。“金融科技的发展尚处在初期阶段，不能再重蹈覆辙。”

因此，毕研广指出，疫情之下，金融科技企业想要避免逾期和坏账，就应该从企业业务端和风控端开始提高技术水平，从而避免大规模的逾期和坏账。同时，对于监管而言，疫情所带来的负面影响，也应该在政策上“补短板”，加大惩戒力度，严打扰乱金融市场秩序的行为。

5月29日，《政府工作报告》起草组成员、国务院研究室党组成员孙国君在解读《政府工作报告》修改情况时提到，在金融支持方面，《政府工作报告》在加强监管、防止资金空转套利后面，增加了“打击恶意逃废债”这样的表述。

由此可见，借款人恶意欠款行为并非一劳永逸。根据此前国家互联网金融风险专项整治要求，无论网贷平台是否正常运营，借款人与投资人合法的债权债务关系均受到法律保护，不会因网贷平台是否倒闭而灭失。

相关规定对持牌的金融机构同样适用。而为打击这一行为，近期，因通过互联网金融平台借款，而未及时还款，多个借款人被北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室等机构报送至央行征信系统，并产生行政处罚信息。

这样的情况还有很多。早前，北京市金融工作局曾发布《打击网贷恶意失信行为的公告》称，根据国家互联网金融风险专项整治要求，将对恶意逃废债网贷平台借款人等典型失信人实施信用惩戒，逐步实现对所有失信人员的信用惩戒。

在疫情冲击及贷后管理难度增加的双重压力下，行业面临新一轮洗牌。据了解，截至2019年末，就有超过50家互联网金融公司接入了央行征信系统，更多机构也在陆续接入百行征信。

对于信用风险较大的借款人，以及存在长期违约行为的个人和企业，金融机构及借款平台可以从源头上把控风险，更加全面清晰地甄别借款人的信用状况，将其拒绝于借款和优惠政策之外。

根据媒体报道，在打击逃废债的具体案例中，义乌市建新毛纺有限公司法定代表人王某在有偿还能力的情况下，拒不履行法院作出偿还银行借款的判决，涉案金额达2500万元。目前，王某因不执行判决、裁定罪被判处有期徒刑两年半。

从点到面，打击逃废债“立体网”正在成型。长期来看，无论是对借款人而言，还是对金融机构及金融科技平台来说，都是一次比较大的洗牌与洗礼，平台的审批和准入更加严格。

同时，借款人的风险定价也更加精准，将向信用更加优质的用户倾斜，信用状况优质的人群也更加受欢迎，所付出的借款成本也随之降低。