贷款也能“拼团”！银行“花式”让利，全因个人消费贷业务缩水？

贷款也能拼团？

能。

而《国际金融报》记者采访沪上多家银行了解到，“拼团贷”只是近期银行消费贷花式促销中的一种，也有银行在分期业务上“让利”或者推出较低利率的消费贷。

那么，银行如此卖力“促销”背后，是何原因？

花式“促销”

记者梳理公开信息发现，近期多家大行消费贷利率低至4.35%。

工行官网信息，至3月31日，符合条件客户办理“融e借”可享受超低优惠年利率4.35%，最长贷款期限可达三年。这是一款无抵押、无担保、纯信用的贷款，最快实时到账，最高80万元，最长5年。

另据工行朱泾支行相关工作人员介绍，本月底前在该行办理e分期的业务可享受2.7%的年贷款利率，最长贷款期限5年。“这个利率很低了，一笔10万元的贷款每月只需要还不到2000元。不过仅限于消费，不能提取现金，也只能线上开通办理。”该工作人员对《国际金融报》记者表示，原本e分期的利率为6%。

无独有偶，目前建行“快贷”的最低利率同样降至4.35%。建行工作人员对记者表示，4.35%的最低利率是最近才降下来的，不过客户之间享受的利率不同，有些享受4.35%的利率，有些则是5.4%。

据建行官网，“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，针对信用良好的建行个人客户，只要在建行办理业务（如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款、代发工资等）都可能获得额度，且办理业务越多，额度越高。

除了国有大行外，一些中小银行也加入“促销”，“拼团贷”横空出世。比如，南京银行推出了名为“你好e贷”的全线上个人消费贷款产品。拼团活动页面显示，参团者须为“你好e贷”新用户，开团后72小时内拼团人数在3人（含团长）及以上，拼团视为成功。拼团人数在8人以下可享一年期优惠利率6.08%，8人至15人（不含）可享5.88%，15人及以上可享5.58%的优惠利率。

南京银行七宝支行某信贷经理对《国际金融报》记者称，“你好e贷”最高额度为30万元，根据公积金基数、公司情况等最后计算出利率，属于中低利率，比较划算，拼团人数方面可以由客户和银行共同努力凑到。

此外，多家银行还推出一系列优惠活动吸引用户消费和开办信用卡。比如，交行信用卡拟在3月20日全面推出“回暖计划”，提供消费端补贴，每天都有机会享受95折。兴业银行工作人员则向记者介绍，3月份推荐2人办信用卡可赠颈椎按摩仪，推荐7人可获得一台华为手机。

消费缩水

银行为何花式让利？

这或许与疫情导致的个人消费贷业务缩水相关。

从央行近日公布的2月新增人民币贷款数据来看，1至2月，住户部门贷款增加2209亿元，其中短期贷款减少5653亿元。2月单月来看，住户部门贷款中的短期消费贷款减少4504亿元。

“从宏观数据看，居民部门的新增短期贷款在1至2月份经历了较大的收缩，说明疫情对居民短期信贷、尤其是消费信贷的影响很直接。”苏宁金融研究院高级研究员陶金告诉《国际金融报》记者，一方面消费需求本身减少，另一方面银行审慎性经营力度加大。

国家统计局3月16日发布的最新数据也显示，今年前两个月，社会消费品零售总额52130亿元，同比名义下降20.5%(扣除价格因素实际下降23.7%)。其中，除汽车以外的消费品零售额48476亿元，下降18.9%。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对《国际金融报》记者分析，从总量上来看，个人消费贷款、信用卡的申请量和消费额都在明显下降，预计不良贷款率和信用卡欠款会提升。

事实上，不少人正陷入还贷逾期的困境。记者在黑猫投诉网站上搜索“逾期还信用卡”显示有超2000多条投诉，不少人表示受疫情影响暂无收入，希望银行能够延期。

“花式贷”是否会给银行的风控形成压力呢？

陶金强调，银行方面必须要做好消费信贷的风控，更加紧密地结合客户的具体消费场景，确认借款人的还款能力。而不论是消费金融还是信用贷款，其长期的风控都应取决于大数据风控模型的持续优化。