处于黄金赛道的“保险电商第一股”慧择（HUIZ.US）具备哪些竞争优势？

随着消费者对身体健康的关注和保险意识的提升，保险行业迎来新的发展风口。2月12日，慧择保险正式登陆纳斯达克，以此成为全球互联网保险平台第一股。资料显示，慧择创立于2006年，是业内最早一批获得保险销售资质的互联网保险服务平台，同时也是排名第一的中国长期寿险及健康险在线独立保险平台。

自疫情爆发以来，不少行业的经营理念与经营方式，甚至客户行为、客户需求均发生了明显变化，进而催生出新的机遇。保险行业亦是如此，受疫情影响，保险行业也在加快线上转型步伐。

在这样的契机之下，我们应该如何看待深耕线上保险业务的慧择？这只“保险电商第一股”又具备哪些竞争优势？

保险行业驶入发展蓝海

保险电商有望成为增速最快的销售渠道

据奥纬咨询数据，以保费收入计算，中国在2015年就已经成为全球第二大的保险市场。2013-2018年，中国保险市场规模从1.7万亿元快速增长到3.8万亿元，复合增长率达到了17%，且预计2023年将达到6.9万亿元。

（资料来源：招股书）

尽管中国保险市场规模巨大，但这并非意味着增速放缓，无论是从渗透率还是从人口密度水平上看，中国的保险市场仍远远落后于许多发达国家。2018年，中国商业保险普及率和密度分别为4.5%和428美元，同期美国的数据为6.3%和3996美元，英国为9.5%和4056美元。

与此同时，互联网经济的发展为保险行业带来了巨大的市场增量。随着网民规模的扩大，以及用户网上购物消费习惯的养成，保险电商（互联网保险产品及服务平台）成为中国保险市场增速最快的销售渠道之一，不仅在行业中扮演着越来越重要的角色，也因此成为各家险企争相合作的“香饽饽”。

深耕互联网保险行业十数年的慧择，也迎来发展机遇。

资料显示，截至2019年9月30日，慧择累计服务600万名投保用户和5000万名被保用户。而截至2019年6月30日，慧择已经与全国67家保险合作伙伴合作，其中不乏人保、平安、泰康等险企巨头。通过与保险公司紧密合作，慧择三年累计实现总保费收入29.3亿元。其中，2017年实现总保费收入6.17亿元，2018年实现总保费收入9.41亿元，2019年前三季度已累计实现总保费收入13.72亿元。

在营收方面，2017年和2018年慧择分别为2.63亿元和5.09亿元，2018年总营收同比增长93.5%。2019年前三季度，慧择已实现总营业收入7.35亿元，相较2018年全年增长44.4%。

在收入增长的同时，慧择净在2018年实现扭亏为盈。此外，根据非美通用会计准则衡量，2019年前三季度，慧择实现净利润1.04亿元。同时，2019年第四季度预计运营收入在2.44亿元至2.70亿元之间，调整后的净利润在200万至600万元之间。照此推算，慧择2019年净利润将位于1.06亿元至1.1亿元之间。

消费群体年轻化与聚焦长期险业务，慧择差异化竞争优势明显

根据奥纬咨询的数据，如果以2018年总承保费计算，慧择目前是国内最大的第三方在线长期人寿险和健康险服务平台。同时，慧择在长期寿险及健康险在线独立保险产品及服务平台中排名第一。

对于互联网保险平台来说，长险销售相对困难。由于时间跨度、影响深度的原因，客户更倾向于更好的品牌以及更好的售后服务，因此往往不会考虑互联网保险平台。但依然有不少用户选择慧择购买20年甚至30年的长期险，从侧面也说明了慧择优质的服务体验和提供产品推荐的专业性得到用户的认可。

另外，长险的长期限、高比例佣金对于增加客户粘性、营业收入至关重要。因此，作为长险领域的佼佼者，慧择这方面的优势也是不言而喻的。

而且，随着当代年轻消费群体逐渐崛起，这个年龄段的青年人正处于事业压力及家庭责任双高的阶段，为事业拼搏的斗志与守护家庭的责任感使他们更保险意识更高，加之对于互联网消费有更强的学习能力与天然的信任，年轻消费群体向互联网保险平台靠拢也成为当下保险消费不可阻挡的趋势。在这种情况下，谁能够赢得年轻消费者的信赖，谁就有可能在互联网保险行业的激烈竞争中脱颖而出。

数据显示，慧择的用户大多为80后、90后的年轻一代。据慧择最新披露的招股书显示，慧择客户的平均年龄为32岁，人均持有2.7张保单——年轻化的消费结构成为慧择在未来行业竞争中的先发优势。

慧择抓住了30岁左右的年轻人，这类人群对互联网有天然的信任感，消费观念理性，决策前有极强的对信息和知识的获取需求。并且这类人群本身具有成长性，行业资料显示慧择的业务核心是围绕解决用户家庭全生命周期全方位风险保障需求的服务，将年轻用户的需求在横向纵向两个方面进行扩展，利用互联网以及科技的力量为用户提供一站式专业高效保险服务，降低后续获客成本，维持用户黏性，以此才能保证持续可观的佣金收入和新获客开发的良性循环。

同时慧择通过互联网、通过网络媒体等渠道，实现保险的宣传和教育，获得了年轻人的关注和信任，这种网络化的保险教育应该说是互联网保险的核心能力之一。

结语

在保险产销分离的大趋势下，未来保险公司与保险平台之间的分工将会越来越细化。同时，随着互联网技术的深度应用，当平台模式打造的闭环服务形成趋势，专业第三方互联网保险机构将加速行业生态重塑。互联网保险平台未来三到五年内有望形成一个入口级平台，这对于行业来说是一个巨大的历史机遇。

因此，在传统的产品销售基础上，争取年轻消费群体、为用户提供优质的综合解决方案和服务体验，将是互联网保险的核心价值和增长引擎。在这个层面，慧择竞争优势明显，在互联网保险行业的盛宴中，有望维持细分龙头地位。