装在助贷“套子”里的消费金融公司

刚刚过去的“女神节”，电商平台借势忙乎了一番，而消费金融公司也没闲着，好比四川省唯品富邦消费金融消费金融有限公司（下称“唯品富邦消金”）。

有着唯品会这发挥着场景优势，大促期间，唯品富邦消金在微信公众号上通过推荐优惠好物及产品优惠券，推销旗下产品“小蓉花”，并对授信审核通过的用户发放利息折扣券。

资料显示，“小蓉花”为唯品富邦消金自主设计开发，可循环多笔使用的综合消费贷款产品，于去年7月对用户开放申请，额度最高为20万，年利率(单利)最低可至6%。

而据柒财经了解，除了“小蓉花”自营产品外，唯品富邦消金还会通过助贷平台开展业务。

01“小蓉花”实测：年化利率24%，额度2万元

2021年8月底，唯品富邦消金批开业，注册资本5亿元。其中，唯品会出资2.495亿元，持股比例49.9%。其余股东特步、富邦华一银行分别占注册资本的25.1%、25%。

作为唯品富邦消金的第一大股东，唯品会旗下面向C端的消费信贷品牌“唯品花”分为消费、借钱两条业务线，类似蚂蚁花呗与借呗、京东白条与金条。

其中，唯品花·取现（借钱）最高额度20万元，年利率10.8%起（单利），日利率最低万3。

另根据《用户服务协议》，借款人是通过唯品会平台向其合作的贷款服务提供商（包括但不限于银行、消费金融公司及上海唯品会小额贷款有限公司等）申请唯品花·取现产品。

相比而言，对于“小蓉花”，《个人消费贷款借款合同》显示，唯品富邦消金与其合作金融机构共同为借款人提供个人消费贷款服务。另外，最高额度为20万元，年利率最低可低至6%。

柒财经对“小蓉花”进行实测，授信额度2万元，年利率24%。若全部借出，借款期数为12期，采用等额本息总利息为2766.01元，等额本金的还款方式需支付2664.56元利息。

值得一提的是，2021年，多地金融监管部门对属地内消金机构进行窗口指导，要求将个人贷款利率控制在24%以内。据报道，如今消金公司新增自营业务年化利率控制24%以内。

不过，摆在消费金融公司面前的还不止是控制利率，近期不少银行的消费贷款利率降到4%以内，还有多家最低利率已3%左右，无疑对消费金融公司产生一定影响。

不仅如此，柒财经注意到，消金机构通过助贷模式进行展业时，综合年化息费率仍超过24%。

02 与助贷合作：被投诉折叠隐藏服务费

日前，唯品富邦消金拟发行《唯益2023年第一期信贷资产收益权》，总规模8.1亿元，底层资产为其发放的个人消费贷款及附属担保权益。

入池的资产中，贷款利率包含18%、12%两档利率，分别占比70.92%、29.08%，通过与助贷平台合作产生的。进一步来讲，唯品富邦消金主要是通过助贷模式来扩大规模。

而这样以来，借款人通过助贷平台向唯品富邦消金申请借款，无形中增加借款成本，即除了贷款利率，还有会员费、服务费等以各种名义收取的费用。

黑猫投诉平台上，据借款人反映，其在芸豆平台申请6000元贷款，放款方为唯品富邦消金。在费用收取上，平台将借款咨询服务费进行隐藏，若不点击“展开”很难发现该费用存在。

据该借款人提供截图显示，借款本金510.62元，借款咨询费用为112.5元，而利息为56.74元。按此计算，这一期接借款成本占本金的33.14%。

另外，还有借款人投诉称，其通过某助贷平台向唯品富邦消金申请借款，除付利息费用外，还被收取担保服务费，甚至还要支付2000余元会员费给到该助贷平台。

而“小蓉花”产品页面内的提示：除借款合同约定的息费以外，唯品富邦消金不会直接或是委托任何机构、个人向您（借款人）收取任何息费。

需特别指出的是，3月15日，不法贷款中介专项治理行动正式启动，为期6个月。

根据银保监会发布的相关通知，各银保监局、各银行业金融机构（包括消费金融公司、汽车金融公司等）要深刻认识不法贷款中介乱象的严重危害，成立由主要负责人亲自牵头的专项治理行动领导小组，制定具体工作方案。

此外，通知提到，各银行业金融机构应增强自主获客意识，强化风险防控措施，提升自主经营能力，严禁主动向贷款中介机构让渡“金融服务”，避免出现贷款中介机构掌控市场主动权、合作业务推高融资成本、风险跨行业传导加剧等问题。