科技赋能银行数字化蝶变 成熟度高低需有“标准”介入

数字化技术的落地生根，突破了“实体银行”边界限制，对消费者的服务范围拓展至实体网点之外，甚至呈现出开放式的共生共赢的发展生态。

而这就是金融科技贡献出巨大变革力量。且在国家战略和监管政策的大力推动下，国内银行业数字化转型建设工作正紧锣密鼓地展开。

如今，大型银行已进入数字化转型2.0新阶段，即以积极服务实体经济、着力发展普惠金融、支持国家重大战略实施为战略方向，运用数字化思维，革新传统业务模式。

相比之下，中小型银行尚处在起步阶段。而作为新兴技术与传统金融服务有机融合的产物，互联网银行凭借天然具备的数字原生属性，自诞生之日起成为数字化转型的先锋队。

01 数字引领：价值创新、业务变革的强劲动力

在金融科技的发展历程中，第一次飞跃是由数字支付引领的。凭借着便利性的优势，该技术便开始迅速的普及，与此同时银行支付业务受到极大的挑战。

不仅如此，基于大数据的信用评估模式，线上信贷服务取得巨大的成功，特别是于无法被银行满足的长尾客群而言，也被成功纳入到金融服务的覆盖范围。

可以说，金融科技带来的改变，被传统金融机构视为了“威胁”，同时当成“机会”。特别是当天生偏好科技的年轻人渐渐成为消费主要群体，让商业银行接受并灵活运用这样的改变。

总体来讲，数字化转型可以高效地解决商业银行所显现出的诸多短板，例如决策靠经验；流程割裂，系统竖井；响应慢；以产品为中心，体验差等等。

而数字银行的优点体现在经营管理数字化，价值链全链条的数字化，且还能够非常敏捷地进行产品和服务的创新，来响应市场上的相应需求，提供极致的客户体验。

具体而言，数字化转型首先要以价值创新为导向，包括降本增效、产品服务数字化升级、商业模式创新三个方面。

其次，数字化转型的本质是实现业务变革，要求其进行深化转型，以数字技术为手段完成整个转型，而不是单纯从技术出发来完成纯技术的项目。

同时，金融机构要以数据作为新的生产要素，以软件或数据平台作为生产资料，以与数字化转型向适应的组织、流程、文化氛围和人才机制作为新的生产关系。

02 衡量数字底座成熟度 需有“标准”介入

随着数字经济的蓬勃发展，加快数字技术在金融行业的落地应用，得到了国家政策上的支持。

2022年，央行和银保监会先后发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》（下称《发展规划》）《关于推进银行业保险业数字化转型工作的指导意见》，为银行数字化建设迈向规范化和体系化指明了方向。

不过，银行实现数字化转型，需要思考其应具备的数字化支撑能力，考量当前自身数字化能力的成熟度。因此，商业银行数字化成熟度评估模型及转型框架有必要被建立起来。

值得一提的是，2月9日，百信银行发布《商业银行“Bank Digital Mesh”数字化成熟度评估模型白皮书》（下称《白皮书》）。

据《白皮书》介绍，商业银行数字化成熟度评估模型（Bank Digital Mesh，简称BDM），创新性地提出了数字化价值空间概念，将数字化转型框架分为数字化能力、业务线和价值链三个维度，数字化转型体现为数字化能力对业务线和价值链的赋能。

其中，数字化能力维度共包括数字化战略和组织流程能力、业务连接与在线能力、数据能力、智能能力、云化能力、敏捷能力以及风险防范和安全能力等7项一级能力、29项二级能力以及若干量化指标，并区分从初始到成熟五个成熟度。

进一步来讲，《白皮书》的发布旨在为商业银行开展数字化能力自评估、确定数字化转型发展阶段、成熟度水平、关键差距等方面提供评判标准，从而有效支持银行数字化转型建设工作的整体规划和落地实施，提升商业银行的业务价值。

“把握数字经济发展新趋势，发挥数字要素倍增作用，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿于业务运营全链条，强化金融创新的科技武装、数据加持，加快金融数字化转型步伐，全面提升我国金融业综合实力和核心竞争力。”正如《发展规划》所述，无论是金融服务还是业务运营，金融机构应将“数字精神”与前两者更好地融会贯通。

而对于自身的数字化能力高低，商业银行数字化成熟度评估模型“Bank Digital Mesh”正是金融机构需要的法宝。