银行放贷强制搭售保险？国务院通报平安银行、建行违法情况，责令全面排查整改
具体而言，根据北京银保监局开出的处罚决定书，平安银行北京分行因个人贷款业务借贷搭售严重违反审慎经营规则，被责令改正，并罚款50万元；责任人解朋崃被给予警告，并处罚款5万元。
事实上，这并非平安银行首次因存在“借贷搭售”而遭监管处罚。今年4月， 平安银行重庆分行也因存在“存贷搭售”被罚。根据重庆银保监局发布的行政处罚信息公开表，平安银行重庆分行存在借贷搭售，被罚款20万元。
据了解，此次与平安银行一同受罚的还有中国建设银行北京市分行，处罚的原因亦为“借贷搭售严重违反审慎经营规则”。值得关注的是，这两家银行被处罚的信息还在中国政府网被公开通报批评。
01 平安银行、建设银行遭通报
根据国务院办公厅督查室11月18日通报，近期，根据群众在国务院“互联网+督查”平台反映的问题线索，国办督查室在先期暗访的基础上，协调中国银保监会及北京银保监局组成核查组赴中国建设银行北京市分行（简称建设银行北京分行）和平安银行北京分行（简称平安银行北京分行）就借贷搭售、转嫁成本等问题依法进行现场核查。
核查发现，两家银行部分分支机构未积极贯彻落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的部署要求，执行监管规定有令不行、有禁不止，抵押类小微企业贷款存在借贷搭售、转嫁成本等问题，变相抬升了小微企业综合融资成本，增加了小微企业负担。
其中，平安银行北京分行违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品。核查发现，平安银行北京分行违规向个人经营贷款借款人搭售平安福人身险产品。该产品以重大疾病、身故、意外伤害身故及残疾为保险责任，交费频次为年交、交费年期10至30年。
2017年6月14日至2019年4月30日间，该行办理个人抵押经营贷款业务4721笔，累计发放金额133.73亿元。其中1295笔、累计发放金额41.58亿元个人经营贷款的借款人购买了平安福人身险产品，占全部发放笔数的27.43%，占全部发放金额的31.09%，保费合计2327.78万元。
核查组对部分借款人进行了电话回访及见面访谈，其中13位借款人反映该行在办理贷款过程中，存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害其消费者权益的问题，主要表现为办理贷款时必须上保险，贷款额度与保费金额挂钩（客户经理要求保费一般为贷款额度的1%），不买保险则贷款利率上调等。
02 强制办理“贷无忧”
同样的，建设银行北京分行下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿、强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中购买“贷无忧”人身险产品。该产品以借款人为被保险人，以意外伤害身故及残疾为保险责任，以银行为第一受益人。
2018年1月1日至2019年5月31日间，建设银行北京分行下辖通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、累计发放金额5.92亿元。其中47笔、累计发放金额1.93亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品，占全部发放金额的32.60%，占全部发放笔数的34.31%，保费合计47.91万元。
此外，建设银行北京分行违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担，以及未区分押品风险状况，要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险并承担相应保费等情况。同时，建设银行北京分行部分客户经理存在变相引导客户到指定保险公司购买财产保险的行为。
2018年1月1日至2019年5月31日间，建设银行北京分行新发放抵押类小微企业贷款2114笔，上述2114笔贷款抵押物全部购买财产保险。其中，1393笔购买了建信财产保险有限公司的财产保险，占比65.89%。
03 责令全面排查整改
国务院办公厅督查室表示，从督查情况看，建设银行北京分行、平安银行北京分行对国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策部署认识不到位、落实不彻底，未切实全面履行社会责任，未真正落实对小微企业服务优惠和减费让利原则。
同时，对监管部门明令禁止的借贷搭售、转嫁成本等行为搞变通、打擦边球，内部监督检查缺失，业务、合规、审计三道防线未能切实发挥作用，对分支机构高级管理人员和一线员工行为治理不到位，未能及时发现并有效遏制小微企业贷款业务中的违规行为，影响了国家有关惠企利民政策举措的落实效果，削弱了小微企业的获得感。
此外，两家银行过于重视发展中间业务收入等经营效益类考核指标，对保险销售设定的激励机制较高，使得基层业务人员多以短期利益为先，忽视了合规经营、风险管理的重要性，导致小微企业客户利益受到损害。
中国银保监会对督查发现的问题高度重视，已经约谈建设银行总行、平安银行总行，责令其立查立改，举一反三，全面排查整治全行存在的问题。北京银保监局按照相关规定，对建设银行北京分行、平安银行北京分行有关违规行为依法实施行政处罚并采取相关监管措施，责成两家银行严格落实整改要求，严肃追究有关人员的责任。
建设银行北京分行已经暂停向小微企业借款人销售“贷无忧”保险，明确由银行承担小微企业贷款抵押物评估费，对不容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品不再要求办理抵押物财产保险。平安银行北京分行已经停止向个人经营贷款借款人销售保险产品。
国务院办公厅督查室强调，有关监管机构要加大监管力度，对银行业金融机构在贷款中附加不合理条件、变相抬升企业融资成本、对冲减费让利政策效果的行为，必须坚决整治查处、绝不姑息。国办督查室将对相关工作部署落实情况持续关注，加大督查力度，切实维护中央政令畅通，确保令行禁止。