银行联手支付宝、微信开放信用卡取现功能，意欲何为？

信用卡取现的需求场景和借呗等消费信贷产品非常相似，开放合作入口更多是提供了便利，对助贷市场影响较小。

助贷又添新场景？

近日，《国际金融报》记者获悉，光大、平安等部分银行将其“信用卡取现”功能在支付宝、微信平台进行小范围测试。

《国际金融报》记者查看相关服务协议、进行取现体验后发现，额度和利率都由银行审核决定，支付宝、微信不额外收取任何费用，相关资金用途也是按照银行的资金管控要求进行。

分析人士指出，银行开始尝试与互联网平台合作“信用卡取现”，应该是为了提升其自身用户对信用卡的使用率。而对支付宝、微信平台来说，丰富了其助贷服务，有利于提高用户黏性。

微信支付宝“试水”信用卡取现

记者近日发现，光大、平安等部分银行将其“信用卡取现”功能搬到了微信和支付宝平台上。这意味着以后用户在线上就可进行信用卡取现操作，无需再通过ATM机。目前，这一功能在两个平台上都处于小范围测试阶段。

据了解，信用卡取现是由发卡机构提供的正规的预借现金服务，是信用卡的基础功能之一，已经存在很多年。“过往，用户可以通过银行ATM、银行APP等渠道进行取现。如今，银行开始尝试与互联网平台合作，应该是为了提升其自身用户对信用卡的使用率。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者表示。

记者测试发现，在微信上，用户通过信用卡还款页面和银行公众号就可以进行提现。在支付宝上，则是搜索“信用卡取现”，通过服务集合页，进入银行小程序然后进行相关操作。目前，支付宝已接入宁波银行、光大银行以及平安银行，华夏银行、浦发银行、中信银行还在接入中。

微信和支付宝的页面和服务协议显示，这一服务由银行方面提供，额度和利率都由银行审核决定，互联网平台不额外收取任何费用。持卡人可在发卡机构给予的取现额度内使用信用卡取现服务，可选择“单月还”和“分月还”两种类型。

资金渠道方面，记者尝试取现后发现，取出的资金只能提现到本人绑定的银行借记卡。这意味着相关资金用途会按照银行的资金管控要求进行。

银行和平台各取所需

银行与互联网平台合作“信用卡取现”，意欲何为？“对银行方来说，增加了更多入口，有利于提升用户的活跃度和业务量；对于微信、支付宝来说，扩充了借贷产品的服务，提升了用户黏性和业务价值，也有利于平台方进一步了解用户的真实需求。”零壹研究院院长于百程对《国际金融报》记者分析指出。

王蓬博也表示，支付宝、微信上线信用卡取现功能，本质是助贷服务，提供流量和购买渠道。对支付宝、微信来讲，一方面丰富了自身产品体系，增加了产品多样性，一方面也有利于用户黏性的提高，带动收入增加。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉《国际金融报》记者，微信、支付宝上线信用卡提现功能，实际上是为传统的信用卡取现业务拓展了线上触达渠道；对于经常使用微信、支付宝的用户来说，能够更为便捷、高效地使用取现功能；对于微信、支付宝来说，则能够进一步完善业务矩阵，提升用户体验和活跃度。

“按照《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》相关规定，银行业金融机构应当通过自营渠道受理信用卡申请、客户信息采集、身份验证、发卡审核、合同（协议）条款签订等业务环节，也就是核心风控审核应该由银行完成，支付宝和微信需要做好自身导流等方面的辅助工作。运营方需要注意保护用户个人信息和引导用户理性消费，毕竟信用卡取现收取的费率相对较高。”王蓬博表示。

于百程也指出，信用卡是持牌类金融产品，在合作渠道选择、业务扩张方面应该更为审慎。信用卡取现的需求场景和借呗等消费信贷产品非常相似，开放合作入口更多是提供了便利，对助贷市场影响较小。另外，作为渠道方，互联网平台需要注意在产品展示方面的合规性，并协助银行机构做好资金流向的合规管控。

记者：余继超

编辑：姚惠

责任编辑：毕丹丹

封面制图：毕丹丹

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