银行“爱房”风险初现，如何处理陷进退两难

银行“爱房”风险初现，如何处理陷进退两难

随着上市银行半年报陆续披露完毕，房地产领域信用风险再度引发关注。记者梳理半年报发现，不论国有大型商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行，大部分银行在房地产领域的不良贷款余额、不良贷款率均出现“双升”。如工行、建行、交行三大国有银行，截至2021年6月末，房地产业不良贷款率分别为4.29%、1.56%、1.69%，较去年年末上升1.97个百分点、0.25个百分点、0.34个百分点。特别是工行，按照传统观念，应当是主要为实体经济、尤其是工业经济服务的银行，竟然房地产贷款不良率最高，超过了4%，正在向5%靠近。显然，是无法让人相信的。就算在市场经济下，各大银行的业务界限已经打破，传统的分行业确定银行业务的方式早已不适合金融业发展实际。但是，工商银行成为房地产不良贷款的“大户”，还是有点说不过去。至少，不该拿这样的“冠军”。毕竟，全球最富有的银行、最赚钱的银行，难道是靠房地产业发起来的吗？

除工商银行外，理应为中小微企业服务的城市商业银行，竟然也成了房地产贷款的重要力量，房地产贷款不良率大幅上升。如宁波银行、上海银行，房地产业不良贷款率分别为1.48%、2.73%，较去年年末上升0.11个百分点、0.34个百分点。殊不知，对城市商业银行的定位，管理层是有明确要求的，那就是为中小微企业服务。货币政策的制定，很多情况下也对城市商业银行有特殊照顾、特殊倾斜，如定向降准、定向降息等。那么，为什么也都对房地产贷款如此热爱呢？

“爱房”也不要紧，要爱得堂堂正正、名正言顺，要经得起制度与规定检验。遗憾的是，从这些年来银行“爱房”的情况来看，确实存在着很大问题。因为，中央反复强调，要加大对实体经济、尤其是中小微企业的信贷支持力度。可是，银行对中小微企业的信贷资金投放，到底是多了呢？还是少了呢？有几家金融机构敢拍着胸脯说，我们一直在支持中小微企业，投向中小微企业的贷款占全部贷款的比重一直在提高。显然，没有几家金融机构有此胆量，也没有几家金融机构是真正对中小微企业支持的。即便政策有规定，如定向降准，也会通过其他手段把资金收回去。自然，政策再倾斜，也敌不过银行在执行中的阳奉阴违，也敌不过政策的传导机制不畅通。

早在若干年前，就有专家提醒，银行不要太“爱房”，过度“爱房”，总有一天会被房害了。因为，房子价格的上涨，必须有规矩、有限度、有节奏，而不是想怎么涨就怎么涨。这样涨的结果，必然是购房者买单、银行买单、政府买单。特别是银行，不可能承受开发商留下的风险。因为，开发商大多是投机者，除了投机，他们不会考虑其他，也不会考虑其他。哪怕风险就在眼前，他们想的仍然是暴利、仍然是赚快钱。他们可不像从事实体产业的企业家，都能够沉下心来经营企业，包括技术研发、产品开发、市场拓展、企业管理等，会付出很大很大的代价。因此，他们十分珍惜已经取得的成就，只要不是特殊情况将其打趴，他们是不会轻易放弃自己的企业的，就像不会轻易放弃对自己孩子的教育一样，会把最好的资源都给到孩子身上。

开发商玩的就是快钱、短线钱，就是想获取暴利、获得不当之利。同时，他们会大肆利用银行为自己获利提供资金资源，甚至可以不惜亏本贷款。为什么信托资金的利率那样高，开发商仍然会义无反顾地筹借，很简单，房地产开发利润高啊，能够承受啊。更有开发商说，银行的钱，不用白不用，你不用，他用。他用，也可能偿还不了。即便还不了，也无所谓，多不得破产。而在这之前，他们早就把暴利转移到其他地方了。

也正是银行的钱不用白不用，正是开发商早就做好了打算，就算风险发生，他们还是他们，所有的风险，都抛给了银行。银行房地产不良贷款明显上升，只是开始，随着开发商越来越难过，房地产不良贷款率还要上升。毫无疑问，这将对决策层的决策带来极大影响。继续调控、稳定或降低房价，银行受不了。不采取这样的措施，实体企业受不了，被房地产占用的资金，无法释放出来支持实体经济和中小微企业，造成信贷资源的严重浪费、严重损耗。这种两难境地，让决策层、管理层都很尴尬，处于进退两难状态。